Studieschuld en eigen woning kopen? Praat er over
Door Hermien Miltenburg
Studieschuld en eigen woning kopen? Kan dat wel? Een vraag voor menig student en afgestudeerde. En zijn of haar ouders. Onderstaand artikel van Petra Boot gaat over de invloed van een studieschuld op een hypotheek.
Petra Boot, strategisch adviseur Maatschappelijke Impact SNS
De invloed van een studieschuld en eigen woning kopen? Praat er samen nu al over
Met een studie investeert je kind in zijn eigen ontwikkeling en vergroot daarmee zijn toekomstmogelijkheden. Om de kosten voor de studie en het levensonderhoud te betalen, lenen veel studenten daarom geld bij DUO. In het hoger onderwijs bouwen volgens het CBS zeven van de tien studenten zo iedere maand een studieschuld op, die bij het afronden van hun opleiding is opgelopen tot gemiddeld bijna veertienduizend euro. Maar wat zijn nu eigenlijk de gevolgen van die studieschuld als je kind later een huis wil kopen? Wat kan je als ouder doen om deze gevolgen te beperken?
Wat is de invloed van een studieschuld op het kopen van een huis?
Met een studieschuld kan iemand nog steeds een hypotheek krijgen. De hoogte van een studieschuld heeft wel invloed op het bedrag dat iemand kan lenen. Door een studieschuld houd je namelijk elke maand minder geld over voor onder andere de maandlasten van de hypotheek. Een studieschuld vermindert dus het maximale bedrag dat iemand kan lenen. Een studieschuld in het nieuwe leenstelsel, ingegaan na 1 juli 2015, telt minder zwaar mee dan een studieschuld van voor die datum. Dit komt omdat de aflostermijn in het nieuwe stelsel 35 jaar is en dit in het oude stelsel 15 jaar was. Rekenvoorbeeld van de consumentenbond. Meer over het leenstelsel. Lenen om te studeren? Bereken het van tevoren.
Is het slim om wel of niet versneld een studieschuld af te lossen?
Een studieschuld wordt minder zwaar meegewogen door geldverstrekkers dan een andere schuld. Dat scheelt. Wel is het zo dat geldverstrekkers de oorspronkelijke studieschuld meewegen in het verstrekken van de hypotheek. Het maakt dus niet uit hoeveel er is afgelost. Versneld aflossen is interessant als er nog een kleine schuld over is. Stel, iemand had ooit een studieschuld van € 20.000 en heeft inmiddels € 19.000 afgelost. Dan is het slim om die laatste € 1.000 versneld af te lossen áls dat mogelijk is. De geldverstrekker weegt namelijk de totale studieschuld van € 20.000 mee in de beoordeling voor de hoogte van de hypotheek. Dat is zonde.
Kan je een studieschuld verzwijgen?
Het verzwijgen van een studieschuld is fraude. Het is verplicht om een studieschuld te vermelden bij het aangaan van een hypotheek. Op het moment dat iemand een hypotheek aangaat om een huis te kopen, is het belangrijk om een volledig beeld te hebben van de maandlasten. Zo weet je wat je te besteden hebt als je in je nieuwe woning woont. De lasten van de studieschuld zijn daar onderdeel van. Daarom is het juist belangrijk om een studieschuld niet te negeren en dit te bespreken in het adviesgesprek.
Heb je wel een gehele studielening nodig?
Een lening kan een jongere dus nog lang achtervolgen. Praat er daarom over met je kind of de gehele lening echt nodig is. Zijn er mogelijkheden om de inkomsten te verhogen? Bijvoorbeeld door een bijbaan, de aanvullende beurs, of toeslagen denk aan zorgtoeslag. Of kunnen de uitgaven omlaag door te besparen? Kan de studielening tijdelijk omlaag, bijvoorbeeld in de vakantieperiode?
Wat kan je als ouder nu al doen om de studieschuld van je kind te beperken?
57% van de jongeren met een studieschuld zegt meer te willen weten over financiën. Naar eigen zeggen praten jongeren in de eerste plaats met hun ouders over hun studieschuld. Pak daarom als ouder deze rol, bereid je voor en bied je hulp aan. Jongeren zijn vanaf 18 jaar financieel zelfstandig. Vanaf dat moment heb je als ouder automatisch geen toegang meer tot de bankrekening. Je hebt dan dus ook geen zicht meer op de inkomsten en uitgaven en het leengedrag van je kind, tenzij je kind daar zelf een machtiging voor afgeeft.
Blijf in gesprek met elkaar, bij aanvang én tijdens de studie
Het is belangrijk om met je kind in gesprek te blijven over de inkomsten, uitgaven en het leengedrag bij aanvang én tijdens de studie. Jongeren kunnen niet altijd overzien wat de consequenties zijn van lenen. Juist door met elkaar te praten over inkomsten en uitgaven en budgetteren ontstaat er overzicht. Meer tips zijn te vinden op deze site van SNS Bank.
Een studielening biedt uitkomst
Als je kind niet rondkomt tijdens de studie, biedt een studielening uitkomst. Maar bedenk wel dat uiteindelijk het hele bedrag weer moet worden terugbetaald, plus rente. Op dit moment is de rente 0%, dit kan in de toekomst wijzigen. Daarbij, de studielening van nu heeft in de toekomst invloed op het maximale bedrag dat je kind kan lenen voor een hypotheek. Goed om daar nu al samen over in gesprek te gaan.
Goed om te weten
Leningen vanaf € 250 worden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Denk aan persoonlijke leningen, roodstand en een creditcard. En een mobiele telefoon van meer dan € 250 op afbetaling? Ook dat is een lening en deze wordt geregistreerd bij het BKR. Leningen bij DUO zijn een uitzondering, die worden niet doorgegeven aan het BKR. De studieschuld staat dus niet geregistreerd bij het BKR.
Studieschuld en eigen woning kopen? Bekijk het van alle kanten…
Op dit blog staan diverse artikelen over het leenstelsel en andere zaken (zie knop leenstelsel).
Kijk ook eens naar: